买房子如何贷款最为划算? 有什么省钱妙招吗？

贷款买房指的是购房人以在住房交易的楼宇作抵押,向银行申请贷款,用于支付购房款,再由购房人分期向银行还本付息的贷款业务。目前贷款买房有两种还款方式一种是等额本金和等额本息。而等额本息是指每月利息还款额不变。等额本金是指先还本金后利息。等额本金是等额还款,而等额本金是递减还款。

如果在是稳定单位的,而且单位又购买了住房公积金,那么相比所以贷款中,个人住房公积金贷款是最划算的,因为个人住房公积金贷款是政策性的住房公积金所发放的委托贷款,是指按时向资金管理中心正常缴存住房公积金单位的在职职工,在本市购买、建造自住住房(包括二手住房)时,以其拥有的产权住房为抵押物,并由有担保能力的法人提供保证而向资金管理中心申请的贷款。一般住房公积金贷款的利率要比一般的贷款购房利率要低很多的。

【贷款方式】

主要分三种，公积金贷款、商业贷款、组合贷款。

1. 公积金贷款：利率最低、额度最小、审批时间较长。以广佛为例，目前公积金贷款利率3.25%，但额度普遍不高，像佛山目前个人最高额度30万，家庭60万。虽然近期有消息称zf拟出台高层次人才住房公积金贷款支持政策，最高可贷100万元，但其实要求很严苛，面向群体非常窄。

2. Kfs一般需要快回款，所以审批时间最长的公积金贷款不太受待见，虽然官方要求不可以拒绝公积金贷款，但实际操作工程中，kfs会通过利率优惠、折扣等方式去引导客户尽量选择商业贷。

3. 商业贷款：利率最高，目前广佛最低可做到4.25%；额度较大、放款较快。也是最普遍最常用的贷款方式。具体广佛目前的贷款利率和额度可以去主页翻翻《买房流程&必要准备》。

4. 组合贷款：顾名思义，以上两种方式的组合。选择这种注意两点，①公积金贷款比例尽量做到最大；②选择这种方式，商贷部分利率可能无法享受全商贷利率的优惠，所以一定要两种算比细账比较下。有时可能发现组合贷还不如纯商贷划算。

5. 最好结合楼盘实际情况，把所有折扣摆在一起选出最合适自己的情况。如果公积金贷款实在比较难办，可以选择商业贷款，提取公积金还房贷。推荐“房贷计算器”

【还款方式】

1. 等额本息:每月还款金额一样（本金、利息部分固定）。适合不想压力太大、自身现金流稳定性比较高的小伙伴。

2. 等额本金：每月还的本金部分一样，利息逐渐减少。刚开始压力会大一点，但后期逐步月供压力减小。

3. 还款年限最好选允许条件下最长的年限，以时间换空间。中途即便想出手房产/提前还贷空间更大。

4. 一般月收入要能覆盖月供，最好收入为月供的两倍。实在能力有限，可以选择父母、配偶为共同贷款人。

5. 房贷利率是浮动的，每年会根据5年以上LPR利率+动态上/下浮基点来定。